優點:
1、申請流程簡單。因為抵押貸款需要辦理抵押物登記、抵押物估值、簽訂抵押合同等諸多手續,而無抵押貸款沒有評估以及登記手續,辦理流程非常簡單,放款的速度也比較快。
2、貸款的門檻比較低。無抵押信用貸款只要求申請人有穩定的工作和收入,有良好的信用記錄即可,并不要求申請人提供房產等作為抵押。
3、貸款的風險比較小。對于貸款機構來說,信用貸款需要承擔較大的風險,但是作為申請人來說,需要承擔更小的風險,因為不擔心抵押物被沒收。
缺點:
1、貸款的額度比較。由于借款人不能夠提供抵押物,因此申請人只能憑靠申請人的工作、收入以及信用給申請人發放貸款,所以貸款額度不會高,最高也只可能是月收入的10倍左右。
2、貸款利率高。在沒有抵押物的情況下,貸款機構為了控制信貸風險,給出的貸款利率較高。
3、貸款騙子多。在無抵押貸款市場,很多騙子公司打著“單憑身份證即可獲貸”、“貸款利率低、手續簡單”等旗號,到處招搖幢騙。
一、無抵押信用貸款還款方式
1、等額本息還款法
等額本息還款法是指借款人每月按相等的金額償還貸款本息,貸款前期所還的利息比例大、本金比例小,貸款后期本金比例大、利息比例小。等額本息還款法的特點是本金逐月遞增,利息逐月遞減,月還款數不變。
2、等額本金還款法
等額本金還款法是指借款人將本金平均分攤到每個月內歸還,同時付清上一還款日至本次還款日之間的利息。這種還款方式相對等額本息而言,總的利息支出稍低,但是前期支付的本金和利息較多,還款負擔逐月遞減。等額本金還款法適合目前收入較高,預計將來收入會減少的人群,或者是準備提前還款的一類人。
3、提前還息每月還本
提前還息每月還本是大額分期消費貸款、信用卡分期消費貸款中最常見的還款方式。借款人在獲得貸款的同時一次性支付所有的利息,本金分攤到每個月進行歸還。
4、一次還本付息
一次還本付息是指借款人在貸款期內不是按月償還本息,而是貸款到期后一次性歸還本金和利息。貸款期限在一年(含一年)以下的,經常會采用到期一次還本付息,利隨本清。這種還款方式適合于貸款用于周轉且在周轉過程中難以還款的用戶。
5、按期付息到期還本
按期付息到期還本是借款人在貸款到期日一次性歸還貸款本金,利息按期歸還。
6、隨借隨還
借款后利息是按天計算的,用一天算一天息。隨時都可以一次性結清款項無須違約金。
二、無抵押信用貸款辦理的流程
首先,借款人持有效身份證件、質押、抵押、保證人擔保的證明文件到貸款經辦網點填寫申請表。銀行對借款人擔保,信用等情況進行調查后,在15日內答復借款人。
接著,借款人的申請獲得批準后,與銀行簽訂借款合同和相應的擔保合同。
然后,借款人在額度有效期內,在可用額度范圍內,可以隨時支用,支用時填寫貸款支用單支用貸款。銀行將貸款資金劃轉至合同約定的帳戶中。
再來是,借款人在額度有效期內可循環使用貸款,其可用額度為銀行的核定的額度與額度項下各筆貸款本金余額之差。借款人每欠支用貸款后,可用額度相應扣減,借款人每次歸還貸款本金后,可用額度相應增加。
最后,借款人在額度有效期滿前,應償清額度項下貸款全部本息,并在償清貸款本息后20日內到銀行辦理抵押、質押登記注銷手續,借款人與銀行簽訂的《借款合同》自行終止。
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