銀行貸款的利息公式為:本金×時間×利率。每家銀行的貸款利率不同,所以無法統一說明,用戶可以聯系相關銀行的客服咨詢貸款利率,之后再使用公式計算出貸款利息。一般銀行的貸款利息會根據年限增長來增加利率,且第一年不會超過4.5%。銀行利息的計算方式分為四種,分別是:單利法、復利法、貼現法、本利分期償還法。單利法就是用戶到了還款日,需要一次性還清本金和利息,貸款利息金×利率×時間。如果用戶貸款10000元1年還清,銀行的利率為4.5%來計算,用戶需要繳納10000×4.5%×150元的貸款利息。復利法就是說用戶沒有還清上期的本金或者利息,未歸還的部分將計入本期貸款本金,然后計算貸款利息。復利法利息計算公式為:利息金×[(1+利率)×n次方一1]。貼現法就是說,銀行會在放款時會將利息從本金中扣除,到期后用戶需要一次性償還本金和利息。貼現法計算公式為:利息款本金×貸款天數×貼現日利率。分期的償還需要咨詢相應銀行的客服,利息不固定。
一、貸款選擇等額本金還是等額本息更劃算
等額本息是指一種購房貸款的還款方式,特點是在還款期內,每月償還同等數額的貸款(包括本金和利息)。從本質上來說是本金所占比例逐月遞增,利息所占比例逐月遞減,月還款數不變,即在月供“本金與利息”的分配比例中,前半段時期所還的利息比例大、本金比例小,還款期限過半后逐步轉為本金比例大、利息比例小。
可以理解為以下計算公式:
每月還本付息金額=[本金x月利率x(1+月利率)貸款月數]/[(1+月利率)還款月數-1]
每月利息=剩余本金x貸款月利率
還款總利息=貸款額*貸款月數*月利率*(1+月利率)貸款月數/【(1+月利率)還款月數-1】-貸款額
還款總額=還款月數*貸款額*月利率*(1+月利率)貸款月數/【(1+月利率)還款月數-1】
等額本金的特點是每月的還款額不同,呈現逐月遞減的狀態。在還款期內把貸款本金總額等分,每月償還同等數額的本金和剩余貸款在該月所產生的利息,這樣由于每月的還款本金額固定,而利息越來越少,貸款人起初還款壓力較大,但是隨時間的推移每月還款數也越來越少。
可以理解為以下計算公式:
每月還本付息金額=(本金/還款月數)+(本金-累計已還本金)×月利率
每月本金=總本金/還款月數
每月利息=(本金-累計已還本金)×月利率
還款總利息=(還款月數+1)*貸款額*月利率/2
還款總額=(還款月數+1)*貸款額*月利率/2+貸款額
通過以上的公式,我們可以清楚的了解到,等額本息每月的還款額是固定的,相對比較均衡,還款初期的壓力也相對較小,但是等額本金的還款額的遞減的,還款初期壓力較大,后期壓力逐漸減小。因此,哪種還款方式更劃算,還要看購房者不同階段的還款能力,根據實際情況選擇還款方式才最劃算!
【本文關聯的相關法律依據】
《中華人民共和國民法典》
第六百六十七條借款合同是借款人向貸款人借款,到期返還借款并支付利息的合同。
第六百八十條禁止高利放貸,借款的利率不得違反國家有關規定。借款合同對支付利息沒有約定的,視為沒有利息。借款合同對支付利息約定不明確,當事人不能達成補充協議的,按照當地或者當事人的交易方式、交易習慣、市場利率等因素確定利息;自然人之間借款的,視為沒有利息。
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