在當前房地產市場,對于購房者來說比較重要的一項當屬公積金貸款,公積金貸款比商業貸款實惠便宜得多,并能用于買房和裝修中,具體比較如下:
1、很省錢——利率優惠
商業貸款的年利率為5.94%,而住房公積金貸款年利率僅為3.87%,兩者相差2.07個百分點。
(1)同樣貸款金額,同樣還款年限,公積金貸款與商業貸款比能節省數萬元利息;
以一套40萬的房屋為例,貸款28萬。若商業貸款年限為25年,則月均還款1721元,25年付款總額516300元,支付利息總額高達236300元。而同樣是年限25年的公積金貸款,月均還款1548元,25年總還款464400元,支付利息總額184400元,比起商業貸款而言,每月能少支付173元月供,25年共節省利息支出近51900元。
(2)同樣貸款金額,同樣還款數額,公積金貸款與商業貸款比,還款時間短,還款利息少。
同樣28萬元貸款,若同樣以1721元/月的金額還款,商業貸款還款300個月,歷時25年,支付總額達516300元,支付利息236300元。而公積金貸款在還款到第251個月,即在第21年時,全部本金及利息就已經還清,支付總額430715元,支付利息僅150715元,比商業貸款節省利息支出85585元。
2、特靈活——還款方便
(1)次數不限,可按月提前還款;
公積金貸款的還款方式極為靈活,借款人只要每月的還款額不低于“最低還款額”,就可以隨意確定月還款數額,非常便于借款人的資金安排。商業貸款提前還款,如果是非一次性提前還款其數額必須為1萬或5萬的倍數,而公積金貸款則無具體規定,只要大于“最低還款額”的,全部視為提前還款金額。商業貸款對于提前還款次數有明確規定,而公積金貸款則是每月都有三次提前還款機會,貸款人甚至可按月隨時調整自己的提前還款額。
(2)先沖本金,降低利息總額;
借款人可提前歸還部分或全部公積金所貸本金和利息,目前不需要支付違約金。部分或全部提前還款的,按日計息,以放款日為計息起點。商業貸款提前還款,所沖金額包括部分本金及部分利息。而公積金貸款提前還款,其金額全部沖抵貸款本金。
3、壓力小——首付金額少
(1)首付壓力??;
商業貸款最高一般只能貸到七成,購房人首付壓力較大。而公積金貸款最高可貸到八成,購房人首付壓力較小。
(2)貸款年限長,月還款金額少;
公積金貸款年限較長,相應每月還款金額較少。商業貸款的貸款年限最高只能貸到25年,而且大多數二手房最高只能貸到20年,無形中造成月供壓力較大;而公積金貸款的年限最高可達30年,月供壓力較小。
(3)對借款人年齡無限制。
公積金貸款對房齡限制較靈活,而商業貸款對于房屋年齡的限制較嚴,大部分銀行對于1985年以前的房屋不予貸款,并且貸款年限隨著房齡的增長而縮短。而公積金貸款對于房齡的限制較少,房齡與貸款年限相加不超過50年即可。商業貸款借款人的年齡加上貸款年限必須小于65周歲,而公積金貸款則對借款人年齡無限制。
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